حاسبة التمويل الشخصي: القسط الشهري والتكلفة الحقيقية
أدخل المبلغ ونسبة المرابحة والمدة ونحسب قسطك الشهري وإجمالي الأرباح، ومعدل النسبة السنوي (APR) الذي يكشف التكلفة الحقيقية.
الخطوة التالية لك
مثال محلول بالأرقام
تمويل شخصي 100,000 ريال بنسبة مرابحة ثابتة 3% لمدة 5 سنوات:
- الأرباح = 100,000 × 3% × 5 = 15,000 ريال.
- الإجمالي = 115,000 ريال.
- القسط = 115,000 ÷ 60 = 1,916.67 ريال شهرياً.
لكن التكلفة السنوية الحقيقية (APR) نحو 5.79%، لأنك تدفع أرباحاً على المبلغ كاملاً طوال 5 سنوات رغم أن رصيدك ينقص كل شهر. ولو دفعت رسوماً إدارية 1% (1,000 ريال وضريبتها 150) لارتفع المعدل أكثر.
جدول سريع
| المبلغ | 2.5% | 3% | 4% |
|---|---|---|---|
| 50,000 ريال | 937.5 | 958.33 | 1,000 |
| 100,000 ريال | 1,875 | 1,916.67 | 2,000 |
| 200,000 ريال | 3,750 | 3,833.33 | 4,000 |
| 300,000 ريال | 5,625 | 5,750 | 6,000 |
أسئلة شائعة
ما الفرق بين النسبة الثابتة ومعدل النسبة السنوي؟
النسبة الثابتة تُحسب على كامل المبلغ طوال المدة، أما معدل النسبة السنوي فيقيس التكلفة الحقيقية على الرصيد الفعلي شاملة الرسوم، ولذلك يكون قرابة ضعفها. والبنك ملزم بعرضه في إعلاناته وعروضه.
كم أقصى قسط يمكنني أخذه؟
حد البنك المركزي ألا يتجاوز قسط التمويل الشخصي 33.33% من إجمالي الراتب، و25% من المعاش للمتقاعد. وإذا كان دخلك أقل من 25,000 ريال فمجموع التزاماتك كلها عدا التمويل العقاري لا يتجاوز 45%.
هل الرسوم الإدارية محدودة؟
نعم، لا تتجاوز 1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال أيهما أقل، وتُضاف عليها ضريبة القيمة المضافة 15%.
ما أقصى مدة للتمويل الشخصي؟
60 شهراً (5 سنوات).
كم تكلفة السداد المبكر؟
لا يتقاضى البنك عند السداد المبكر أرباح باقي المدة، وإنما تكلفة إعادة الاستثمار بحد أقصى أرباح الأشهر الثلاثة التالية.
المصادر الرسمية
- لائحة التمويل الاستهلاكي — البنك المركزي السعودي: الرسوم الإدارية لا تتجاوز 1% من مبلغ التمويل ولا 5,000 ريال أيهما أقل (المادة 9)، وأقصى مدة للتمويل الشخصي 60 شهراً، والإعلانات تعرض معدل النسبة السنوي (المادة 17)، وتكلفة السداد المبكر لا تتجاوز أرباح الأشهر الثلاثة التالية (المادة 11).
- قواعد احتساب معدل النسبة السنوي (2023) — البنك المركزي السعودي: المعدل سنوي فعلي يُحسب من النسبة الشهرية بالتركيب، ويدخل في التكلفة كل ما يدفعه العميل ومنه الرسوم الإدارية وضريبتها، وأقصى مدة 60 شهراً.
- مبادئ التمويل المسؤول — البنك المركزي السعودي: قسط التمويل الشخصي لا يتجاوز 33.33% من إجمالي الراتب، و25% للمتقاعد، ومجموع الالتزامات (عدا العقاري) لا يتجاوز 45% لمن دخله أقل من 25,000 ريال.
- طريقة الحساب: الأرباح بالنسبة الثابتة على كامل المبلغ والمدة، والـ APR بحل معادلة القيمة الحالية للأقساط ثم تحويل النسبة الشهرية إلى سنوية: (1 + ش)^12 − 1.
آخر مراجعة للمعادلة: · كيف نحسب · وجدت خطأ؟
النتيجة تقديرية لأغراض المعرفة، وليست استشارة قانونية أو مالية.